Потеря работы, болезнь, снижение дохода — и ежемесячные платежи по кредитам вдруг становятся неподъёмными. Главное в такой ситуации — не прятаться от проблемы. Чем раньше Вы начнёте действовать, тем больше законных вариантов останется. Разберём их по порядку.
Что будет, если просто перестать платить
Сначала банк начислит неустойку и начнёт звонить. Через несколько месяцев долг могут передать коллекторам или взыскать через суд — часто по упрощённой процедуре, судебным приказом. После этого подключаются приставы: арестовывают счета, удерживают часть зарплаты или пенсии, могут ограничить выезд за границу. Сумма долга за это время растёт за счёт процентов и штрафов.
Поэтому молчать и ждать — худшая стратегия. Ниже — варианты, которые позволяют решить проблему законно.
Поэтому молчать и ждать — худшая стратегия. Ниже — варианты, которые позволяют решить проблему законно.
1. Кредитные каникулы
Если доход снизился более чем на 30% по сравнению со средним за прошлый год или возникла трудная жизненная ситуация, закон позволяет попросить у банка отсрочку платежей или уменьшение их размера на срок до 6 месяцев. Условия зависят от вида кредита и его суммы, поэтому перед обращением стоит проверить, подходите ли Вы под требования закона.
2. Реструктуризация по договорённости с банком
Многие банки готовы увеличить срок кредита и снизить ежемесячный платёж, пока долг не ушёл в суд. Обращайтесь письменно, прикладывайте документы о снижении дохода и сохраняйте копии. Банк не обязан соглашаться, но письменное обращение пригодится и в дальнейшем.
3. Рефинансирование
Это новый кредит на более выгодных условиях для погашения старых. Вариант работает, пока у Вас хорошая кредитная история и подтверждённый доход. Если просрочки уже есть, банк, скорее всего, откажет.
4. Судебная реструктуризация долгов
Если доход есть, но его не хватает, чтобы платить по старому графику, можно обратиться в арбитражный суд. Суд может утвердить план погашения долгов, как правило, на срок до 3 лет. С момента введения процедуры прекращается начисление штрафов и пеней, а взыскание по исполнительным документам приостанавливается. Подробнее — на странице судебной реструктуризации долгов.
5. Банкротство физического лица
Если долги несоразмерны доходам и погасить их реально невозможно, остаётся банкротство физического лица. По итогам процедуры суд может освободить Вас от дальнейшей уплаты долгов, кроме тех, которые по закону не списываются (например, алиментов). Если общий долг составляет 500 000 ₽ и более и Вы не можете рассчитаться со всеми кредиторами, закон обязывает обратиться в суд.
При общем долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и соблюдении условий закона можно рассмотреть бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ.
При общем долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и соблюдении условий закона можно рассмотреть бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ.
Чего делать не стоит
• Брать новые займы в МФО, чтобы закрыть старые: долг растёт быстрее.
• Продавать или переоформлять имущество на родственников: при банкротстве такие сделки могут оспорить.
• Игнорировать письма из суда: пропустив сроки, Вы теряете возможность возразить против суммы.
• Отдавать деньги тем, кто обещает «списать долги за неделю» без суда и документов.
• Продавать или переоформлять имущество на родственников: при банкротстве такие сделки могут оспорить.
• Игнорировать письма из суда: пропустив сроки, Вы теряете возможность возразить против суммы.
• Отдавать деньги тем, кто обещает «списать долги за неделю» без суда и документов.
С чего начать
Составьте список всех долгов: кредитор, сумма, платёж, есть ли просрочка. Соберите документы о доходах и имуществе. С этим списком юрист за одну консультацию оценит, какой вариант подходит именно Вам.
Бесплатная консультация юриста «Юр-Консалт» в Санкт-Петербурге: +7 901 132-88-11 (пн–пт, 10:00–18:00), Telegram. Ответы на частые вопросы — в разделе «Вопросы о банкротстве».
Бесплатная консультация юриста «Юр-Консалт» в Санкт-Петербурге: +7 901 132-88-11 (пн–пт, 10:00–18:00), Telegram. Ответы на частые вопросы — в разделе «Вопросы о банкротстве».