Реструктуризация долгов или реализация имущества: в чём разница

В деле о банкротстве гражданина применяются две основные процедуры: реструктуризация долгов и реализация имущества (ст. 213.2 127-ФЗ). Их часто путают, хотя цель у них разная: первая помогает расплатиться по новому графику, вторая — освободиться от долгов, которые погасить невозможно. Разберём различия.

Суд утверждает план, по которому гражданин погашает долги в течение срока до 3 лет (п. 2 ст. 213.14 127-ФЗ). Имущество остаётся у должника, а долг выплачивается из дохода.

С даты введения реструктуризации прекращается начисление неустоек, штрафов и пеней, а взыскание по исполнительным документам приостанавливается (ст. 213.11 127-ФЗ). Крупные сделки в это время можно совершать только с согласия финансового управляющего.

План может быть утверждён, если гражданин (п. 1 ст. 213.13 127-ФЗ):
• имеет источник дохода;
• не имеет непогашенной судимости за экономические преступления;
• не привлекался к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство;
• не проходил реструктуризацию в последние 8 лет.

Главное на практике — доход: его должно хватать, чтобы за срок плана погасить долги и при этом жить. Если дохода явно недостаточно, суд может сразу ввести реализацию имущества.

Имущество должника, кроме защищённого законом, продаётся, а деньги распределяются между кредиторами. Процедура вводится на срок до 6 месяцев и может продлеваться (п. 2 ст. 213.24 127-ФЗ). После расчётов с кредиторами суд, как правило, освобождает гражданина от оставшихся долгов, кроме тех, что по закону не списываются.

Что именно могут продать — в статье «Что заберут при банкротстве физического лица, а что оставят».

Цель. Реструктуризация — погасить долги по новому графику. Реализация — продать имущество и освободиться от оставшихся долгов.

Срок. Реструктуризация — план до 3 лет. Реализация — обычно от 6 месяцев.

Имущество. При реструктуризации остаётся у должника. При реализации продаётся всё, кроме защищённого законом.

Доход. Для реструктуризации нужен стабильный доход. Для реализации не обязателен; из зарплаты должнику оставляют прожиточный минимум.

Итог. После реструктуризации долг погашен по плану. После реализации — освобождение от долгов, кроме несписываемых.

Последствия. Ограничения после признания банкротом действуют только после реализации имущества; их список — в статье «Последствия банкротства физического лица».

Если гражданин перестаёт платить по утверждённому плану, кредиторы или управляющий могут попросить суд отменить план. Тогда суд, как правило, признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества. Поэтому план стоит строить на реальном, а не на желаемом доходе.

Реструктуризация подходит, если доход есть и важно сохранить имущество, например квартиру или машину. Реализация — если дохода не хватает даже на минимальные платежи, а ценного имущества нет. Иногда разумнее договориться с банком без суда. Подробнее — на страницах «Реструктуризация долгов» и «Банкротство физических лиц»; об оплате услуг частями — на странице «Банкротство в рассрочку».

Бесплатная консультация юриста «Юр-Консалт» в Санкт-Петербурге: +7 901 132-88-11 (пн–пт, 10:00–18:00), WhatsApp, Telegram. Посчитаем, реален ли для Вас план реструктуризации.