Кому подходит банкротство физического лица: условия и признаки

Банкротство физического лица — не наказание и не «последний шанс», а законная процедура для тех, кто не может рассчитаться с долгами. Но подходит она не всем. Разберём, что говорит закон о банкротстве (127-ФЗ), какие признаки важны для суда и в каких случаях лучше выбрать другой путь.

Закон обязывает гражданина обратиться в арбитражный суд, если одновременно:
• общий размер долгов — не меньше 500 000 ₽;
• погасить долг перед одним кредитором можно, только не заплатив другим.

Заявление в этом случае нужно подать в течение 30 рабочих дней с момента, когда гражданин узнал или должен был узнать о такой ситуации (п. 1 ст. 213.4 127-ФЗ). Кредиторы — банк или налоговая — тоже могут подать на банкротство гражданина, если долг от 500 000 ₽ не погашен больше 3 месяцев.

Минимальной суммы для добровольного обращения закон не устанавливает. Гражданин вправе подать заявление, если предвидит банкротство: есть обстоятельства, которые очевидно говорят, что он не сможет исполнить обязательства в срок, и при этом он отвечает признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4 127-ФЗ).

На практике при долге в несколько сотен тысяч рублей процедура может обойтись дороже, чем сама экономия, поэтому сумму долга и расходы стоит сравнить заранее. Если долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и выполнены условия закона, может подойти бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ.

Суд считает гражданина неплатёжеспособным, если выполняется хотя бы одно условие (п. 3 ст. 213.6 127-ФЗ):
• он прекратил расчёты с кредиторами — перестал платить по большинству обязательств;
• более 10% обязательств не исполнено дольше месяца;
• долгов больше, чем стоит всё его имущество;
• исполнительное производство окончено, потому что у должника нет имущества для взыскания.

Если доход позволяет в ближайшее время рассчитаться с долгами, суд может ввести реструктуризацию, а не признавать гражданина банкротом.

• Платежи по кредитам и займам больше, чем позволяет доход, и ситуация не улучшится в ближайшие месяцы.
• Долги уже взыскивают приставы: арестованы счета, удерживается часть зарплаты или пенсии.
• Нет ценного имущества, кроме единственного жилья и обычных вещей.
• Не было крупных сделок с имуществом за последние три года: продажи, дарения, переоформления на родственников.

• Есть залоговое имущество — например, ипотечная квартира или автомобиль в кредит. Оно, как правило, реализуется в процедуре. Подробнее — в статье «Единственное жильё и ипотека при банкротстве».
• Были сделки с имуществом в последние три года. Финансовый управляющий проверяет их и может оспорить в суде.
• Есть признаки недобросовестности: ложные сведения при получении кредита, сокрытие имущества или доходов. В этом случае суд может не освободить от долгов (п. 4 ст. 213.28 127-ФЗ).
• Долги, которые не списываются: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, текущие платежи. Список — в статье «Какие долги можно списать при банкротстве».
• Банкротство уже было в последние пять лет — повторно подать заявление самостоятельно нельзя.

Если доход есть, но его не хватает для платежей по графику, можно рассмотреть судебную реструктуризацию долгов — суд утверждает план погашения на срок до 3 лет. Другие варианты — кредитные каникулы, реструктуризация по договорённости с банком, рефинансирование — разобраны в статье «Нечем платить кредит: что делать».

Составьте список всех долгов (кредитор, сумма, есть ли просрочка), имущества и сделок за последние три года. С этим списком юрист оценит, подходит ли Вам банкротство и какие риски есть именно в Вашей ситуации. Как проходит процедура — на странице «Банкротство физических лиц», во сколько она обойдётся — на странице «Стоимость банкротства».

Бесплатная консультация юриста «Юр-Консалт» в Санкт-Петербурге: +7 901 132-88-11 (пн–пт, 10:00–18:00), WhatsApp, Telegram. Бесплатно оценим, подходит ли Вам процедура.